Микрострахование началось как вид благотворительности в конце прошлого столетия, когда Всемирная организация тру­да начала экспериментировать с дешевыми страховыми полисами. В настоящее время в мировой практике микрострахование рас­сматривается как одна из многих финансо­вых услуг, помогающих населению управлять своими рисками.

Микрострахование - это стра­ховая защита населения от оп­ределенных рисков в обмен на регулярные выплаты (страховые премии), пропорциональные вероятности и стоимости рис­ков. Микрострахование долж­но соответствовать основным потребностям населения при защите его от рисков (в зави­симости от рынка страхование расходов, связанных с заболева­нием, страхование автомобиля или жизни). Оно должно быть понятным и доступным.

С какими рисками имеет дело микрострахование? Прежде всего это смерть, болезнь или травма, потеря собственнос­ти (например, кража, пожар) и стихийные бедствия (например, землетрясение, засуха). По мере возможности наше население избегает таких рисков или пы­тается снизить их, причем часто нефинансовыми методами. Соб­людение гигиены, например, является нефинансовым спосо­бом снижения риска инфекционных болезней, особенно сре­ди детей. Еще один подобный механизм - это использование семейных связей для финанси­рования   предпринимательской деятельности. Однако необхо­димость снижения рисков не­финансовыми методами часто ведет к принятию консерватив­ных решений, особенно в воп­росах бизнеса. Кроме того, при этом обычно не предоставляет­ся адекватная защита от высо­ко затратных и непредвиденных рисков, таких, например, как тяжелая и продолжительная бо­лезнь кормильца в семье.

Как правило, большинство населения борется с этими рис­ками своими силами, и толь­ко небольшая часть заключает договор страхования от таких рисков. Наиболее близким менталитету нашего народа является страхование жизни заемщика (которое погашает остаток задолженности в слу­чае смерти заемщика), но боль­шинство подобных страховых продуктов, предлагаемых на отечественном рынке, иногда выглядит как предназначенные скорее для защиты кредитной организации, а не клиента. Это приводит к тому, что в экс­тренных ситуациях население, игнорируя страховые механиз­мы защиты, обращается к рос­товщикам, микрофинансовым организациям или банкам, или использует  все  свои  сбереже­ния. 

В чем заключаются трудно­сти при страховании населе­ния? Существующим схемам микро страхования, которые предоставляют более сложные услуги, чем страхование жиз­ни заемщика, трудно достичь самоокупаемости. Микростра-хование требует сложных спе­циализированных актуарных расчетов для определений де­нежного эквивалента будущих рисков. Актуарный анализ в микростраховании усложняет­ся   неустойчивостью  требовании и нехваткой исходных дан­ных. Также следует отметить затрудненность использования перестрахования при проведе­ний микростраховых операций. Необходимо отметить, что существенная часть населении не понимает страхования или даже имеет предубеждение по отношению к нему. Многие скептически относится к необ­ходимое гн уплаты страховых премий ради возможных стра­ховых выплат в будущем, еели страховой случай может и не произойти. Разъяснение поль­зы страхования отнимает много времени и средств. Кроме того формулировка страховых до­говоров часто слишком сложна для населения.

Необходимость подробного объяснения сущности микро­страхования потребителям ста­вит эффективность привлечения клиентов в зависимость от про­фессиональных консультантов. А в силу того что в Узбекистане микрострахование практически не развито, не получил своего развития и институт консуль­тантов но микро страхованию.

Уже в начало этого века зару­бежные страховые компании начали   понимать,   что   микрострахование может приносить выгоду и быть эффективным инструментом. По оценкам спе­циалистов, порядка 150 мил­лионов человек застрахованы сейчас по программе микро­страхования во всем мире.

Для эффективного развития микрострахования у нас в стра­не необходима агентская сеть; вызывающая доверие у населе­ния и доставляющая страховой продукт к двери клиента. Кроме того, эта сеть должна обеспе­чить прием регулярных страхо­вых премий я выплату страхо­вых возмещений.

Страховщики должны провес­ти тщательно продуманную и хорошо подготовленную компа­нию по разъяснению населению преимуществ микро страхова­ния и страхования в целом. При внедрении микрострахования отечественным страховщикам необходимо изучить потребнос­ти потенциальных клиентов и весь спектр наличествующих финансовых услуг, по управ­лению рисками до принятия решения относительно того, какой страховой продукт про­двигать на страховой рынок республики. Cпрос на услуги микрострахования должен ис­ходить от клиентов, а не навя­зываться им.

Мирали МИРСАДЫКОВ, финансовый аналитик

Источник: Солиқ Инфо № 42 от 17 октября 2009 года